Banker är organisationer som är bekanta för var och en av oss, vi använder alla olika tjänster som de tillhandahåller. En av dessa tjänster är ett lån. Men inte alla vet hur den här tjänsten fungerar. För att bli kunnig i detta ämne måste du förstå detta.
Ett lån är en avsättning från en långivare i kontanter eller råvaruform om återbetalning av pengar eller varor till låntagaren till låntagaren.
Det härrör från funktionen av pengar som betalningsmedel när varor säljs inte kontant utan med delbetalningar. Dessutom är ojämnheterna i cirkulationen av fast och cirkulerande kapital i produktionsprocessen, dvs. olika tider för produktion och cirkulation, vilket resulterar i en motsägelse mellan tillgången på frigivna medel från vissa entreprenörer och behovet av ytterligare resurser under en viss tid från andra. Denna motsägelse löses med hjälp av kreditförhållanden.
Följaktligen uttrycker kredit som en ekonomisk kategori de ekonomiska relationerna mellan långivaren och låntagaren som uppstår vid överföring av pengar eller väsentliga värden av vissa parter i låneavtalet till andra på avkastningsvillkor.
Typer av lån:
- utförs endast kontant och tillhandahålls av banker, monetära institutioner till affärsenheter. Det kan vara kortvarigt och långsiktigt och kan återbetalas med ett engångsbelopp eller med delbetalningar.
- Detta är ett lån som tillhandahålls av ekonomiska enheter till varandra i en råvaruform, främst genom att skjuta upp betalningen. Den genomsnittliga kostnaden för ett kommersiellt lån är lägre än den genomsnittliga bankräntan, och när transaktionen legaliseras ingår låneavgiften i varans pris.
- - tillhandahålls av banker genom handelsorganisationer till befolkningen när de köper varor och tjänster med betalning med delbetalningar;
- tillhandahålls i form av långfristiga lån med säkerhet för fastigheter för köp eller byggande av bostäder;
- ett system med kreditförhållanden, där staten fungerar som låntagare, och befolkningen är en borgenär av medel. Det utförs i form av att emittera obligationer, ta emot insättningar från befolkningen, sälja lotter;
- Detta är ett lån i form av internationella ekonomiska relationer, som tillhandahålls i en råvara eller kontant form. Långivare och låntagare är banker, företag, myndigheter och organisationer i olika länder.
Nyligen har sådana former av utlåning som:
Är en form av hyresavtal med överföring av maskiner, utrustning etc. med den efterföljande betalningen av deras kostnad. Leasingtransaktioner genomförs för en period på 1 till 10 år.
- detta är återköp eller återförsäljning av någon annans skuld eller kommersiella transaktioner under fullmakt. Banken köper företagets”kundfordringar” kontant och tar sedan upp skulden från den faktiska köparen till vilken föreningen sålde produkten eller tillhandahöll tjänsten.
Är en långsiktig factoring i samband med försäljning av skulder till banken, vars insamling kommer inom 1-5 år.
Vi kommer att titta närmare på "Consumer Loan" och "Mortgage".
Ett konsumentlån är pengar som en bank ger en låntagare för att köpa varor och tjänster. En sådan möjlighet utnyttjas som regel när kostnaden är för hög och samtidigt finns det lite kontanter.
- att köpa hushållsapparater
- turistkupong
- för behandling på privata kliniker
- genomföra omfattande renoveringar i lägenheten
Naturligtvis är listan över livssituationer som kräver att man tar ett banklån inte begränsad till detta. Varje år vänder sig fler och fler för att reditera och använda dem aktivt. Naturligtvis är detta bra för bankorganisationer. Varje år finns det fler sådana organisationer och konkurrensen intensifieras. Kreditorganisationer börjar konkurrera med varandra och genomför olika lojalitetsprogram för att locka kunder, vilket vi kommer att prata om i följande artiklar.
Den största nackdelen med konsumentlån är den höga räntan.
Särskilt när det gäller ett lån som du inte behöver ställa extra säkerhet vid mottagandet av. Ett sådant lån utfärdas i två konton, men överbetalningen på det kommer att bli mycket betydande. I Ryssland varierar räntan på konsumentlån i olika institutioner från 11,3% till 50% per år. För att få en lägre procentsats måste du försöka. Ändå är ett konsumentlån det bästa alternativet att köpa önskad artikel eller tjänst. Det är viktigt att för många människor att få ett sådant lån från en bank blir det enda sättet att upprätthålla en vanlig livsstil efter att ha förlorat ett jobb eller en försörjare, att betala för utbildning eller akut behandling.
För- och nackdelar med lån.
- Köp av nödvändig produkt eller tjänst just nu, vilket är särskilt viktigt när du håller rabattkampanjer i butiker.
- Möjlighet att skydda mot prishöjningar: ibland är det mest lönsamma steget att göra ett köp med ett konsumentlån nu snarare än senare när priset på produkten stiger betydligt.
- Möjligheten att göra månatliga betalningar under hela lånet, snarare än att beskjuta ett enormt belopp nu till nackdel för dina framtida behov.
- Förekomsten av en stor överbetalning.
- Vid en felaktig bedömning av deras ekonomiska förmåga blir ett konsumentlån ett verkligt test för låntagaren och hans familj.
- Köpets spontanitet, som realiseras senare.
- Risken att förstöra din kredithistorik vid försenade betalningar av konsumentlån.
Lån är en variant av fastighetspant, där fastighetsobjektet förblir i gäldenärens besittning och användning, och borgenären, om gäldenären inte fullgör sin förpliktelse, förvärvar rätten att få tillfredsställelse genom försäljning av denna fastighet. Liksom alla andra pantsättningar är en inteckning ett sätt att säkerställa fullgörandet av sina skyldigheter.
De största skillnaderna från konsumentlån:
- Finansinstitutet tillhandahåller medel enbart för inköp av fastigheter.
- Registrering av pant i fastigheten är obligatorisk.
- Låntagaren blir full ägare av hemmet först efter att skulden har återbetalats till fullo.
- Den köpta fastigheten måste värderas av en specialist och därefter försäkras. Sådana kostnader bärs av låntagaren. Till följd av en sådan transaktion upplever finansinstitutet vissa risker.
För- och nackdelar med inteckningar:
Vilka är fördelarna med en inteckning?
- Lösning av bostadsfrågan. Genom att ta ett lån för att köpa fastigheter får du en sällsynt möjlighet att förbättra dina levnadsvillkor. Detta är den största fördelen med en inteckning.
- Möjligheten att spara. Överraskande nog blir det möjligt att spara en del av medlen när du registrerar en kredit på kredit. Detta alternativ är lämpligt för dem som faller under särskilda kategorier av låntagare (unga familjer, militär etc.) - de får förmåner i form av sänkta räntor eller subventioner för att täcka en del av kostnaderna. Dessutom kan en del av lånet betalas på bekostnad av moderskapitalet eller med hjälp av återbetalade skatteavdrag.
Vad är nackdelarna med en inteckning?
- Högt pris. Det viktigaste problemet med utlåning i Ryssland är de höga lånekostnaderna. Staten uppmuntrar finansinstitut att ständigt sänka kostnaderna för inteckningar. Priset sjunker faktiskt regelbundet, men vi är fortfarande långt ifrån europeiska lån till ett pris av 3-4% per år. Hittills, enligt enkäter, har inte mer än 2-3% av ryssarna råd med en inteckning.
- Långsiktiga betalningar. Inteckningen utfärdas på lång sikt, som kan vara upp till 50 år. Hela den här tiden måste du göra betalningar varje månad. Storleken på betalningar är betydande, så många måste ge upp överskott och ständigt spara pengar för att kunna avveckla konton i banken snabbare.
- Konstant risk att förlora din lägenhet. Nästan en femtedel av alla låntagare har problem med att betala av hypotekslån. Människor köper en lägenhet när de har råd med det, men livet förändras: ingen är försäkrad från sjukdom och inkomstbortfall. Om banken inte har tillräckligt med pengar för att återbetala lånet kan banken beslagta fastigheten till försäljning och betala av skulden genom domstolen.
- Komplexiteten i designen. En inteckning innebär alltid att man får ett stort lånebelopp, och denna tjänst är inte tillgänglig för alla. För att få pengar måste du ha tillräcklig solvens, samla in många dokument, gå igenom en bankkontroll och vänta på ett banksvar under en tid. Hela låneproceduren kan kräva mycket tid, ansträngning och ytterligare finansiella kostnader.
Hur återbetalas ett konsumentlån?
Vid utfärdande av lån skriver en bank eller annan finansiell institution ut och överlämnar låntagaren ett betalningsschema. Det är enligt detta förfarande som kunden är skyldig att sätta in pengar på grund av sin skuld.
En missad betalning kan innebära en misligholdelse av låneförpliktelserna och leda till att böter tillförs. Därför är konsumenten skyldig att genomgå en kort betalningsinstruktion och försöka följa de angivna siffrorna så mycket som möjligt.
Hur man betalar?
Betalningar på lånet måste behandlas noggrant och ansvarsfullt. Bättre att betala i förskott. Långivare gör sällan eftergifter och vill inte komma in i kundernas ställning om förseningen erkänns utan goda skäl. Även en minimal skuld kan ådra sig böter eller böter. Dessutom kan banken ange information i kundens kredithistorik och förstöra kreditbetyget.
Betalning kan göras i bankens kassa, via terminalen, med internetbank. Många långivare tillåter överföring av medel via postorder, via elektroniska betalningssystem eller kommunikationsbutiker. Det är bättre att ta reda på mer detaljerad information om betalningsmetoder direkt när du undertecknar avtalet.
Tid för betalning
Vid tidpunkten för pappersarbete bör kunden få ett schema för återbetalning av lån. Det är nödvändigt att noggrant studera det tillhandahållna dokumentet och följa de rekommendationer som anges i det. Om du har några frågor måste du klargöra nyanserna med chefen: när och hur mycket ska betalas.
Vad händer om du inte betalar i tid:
Vid förseningar tar banken ut böter och böter som tenderar att öka. För att förhindra en sådan obehaglig situation bör du ta hand om betalning i tid. Glöm inte att vissa bankverksamheter är försenade i 2-3 arbetsdagar. Därför kan en lånefördröjning uppstå även på grund av kundens slarv.
I händelse av oförutsedda ekonomiska svårigheter är låntagaren skyldig att varna banken och lära sig om möjligheten att skjuta upp eller omstrukturera skulden. På så sätt kan du undvika straff.
Underlåtenhet att uppfylla kreditförpliktelser kan förstöra din kredithistorik. Med låg kreditvärdighet ger många banker helt enkelt inte lån, så du måste låna från MFI till mycket höga räntor.
Tidig återbetalning:
Tidig återbetalning av lån är tillåten på lagstiftningsnivå. Därför kan banken inte förbjuda återbetalning av skulden i förväg. För att återbetala lånet före schemat måste kunden skriva en ansökan och lämna den till långivaren. Det är bättre att göra detta en månad före det förväntade datumet för insättning av medel.
I det här fallet betalas räntan för den faktiska användningsperioden för pengarna. I sällsynta fall kommer bankerna att debitera en provision. I detta fall kan långivaren inte höja räntan.
Ett lån är ett effektivt och bekvämt verktyg för att betala för inköp och tjänster. Med utlåning kan du inte skjuta upp viktiga förvärv till senare, utan att njuta av nya saker här och nu. Du kan säkert planera nya förvärv på kredit med hänsyn till dina önskemål och ekonomiska möjligheter! Det viktigaste är att detta lån är användbart för dig och dina nära och kära.
Därefter analyserar vi användbara och värdelösa lån. Hur man inte förlorar och till och med tjänar med hjälp av banker.
