Priset på ett lån är huvudkriteriet för valet av ett låneförslag från en låntagare. Detta är ett monetärt uttryck för betalning för användning av lånade pengar, vilket återspeglar beloppet för överbetalning för ett lån.
Vad avgör lånets pris
Kostnaden för ett lån är nära relaterad till principen om återbetalning av kreditförhållanden, eftersom banken får intäkter när den lånar ut. Låneräntan definieras som förhållandet mellan bankens intäkter för utfärdande av ett lån och lånebeloppet. Till exempel med ett lånebelopp på 100 tusen rubel. och lånepriset på 25 tusen rubel. årstakten är 25%.
Lånepriset bestäms direkt av räntenivån. Det senare bildas under påverkan av förhållandet mellan utbud och efterfrågan på olika typer av lån. Det beror på ett antal faktorer:
- dynamiken i att locka inlåning från befolkningen, liksom den genomsnittliga räntan på insättningar, - den ekonomiska situationen i landet (inflationstakten etc.) - låneräntan bör täcka inflationstakten;
- Rysslands centralbanks kreditpolicy, den refinansieringsränta som Ryska federationens centralbank lånar ut till andra banker.
- den genomsnittliga räntan på interbankutlåningsmarknaden, - strukturen på bankens tillgångar, ju större andel lånade medel är, desto dyrare är lånet.
- konkurrensnivån på marknaden, vilket påverkar låntagarnas efterfrågan, ju mindre den är, desto billigare är lånet.
- lånets löptid och typ;
- lånets riskgrad - lån utan säkerhet utan garantier kännetecknas av högre risk och emitteras till en högre ränta.
Hur det verkliga lånepriset bildas
Det verkar som att det är ganska enkelt att beräkna den reala kostnaden för ett lån, med vetskap om räntan per år och lånetiden. Men i det här fallet finns det fallgropar, och det reala priset på lånet kan vara flera gånger högre än den fasta räntan.
Lånebetalningar består av betalningar för återbetalning av huvudskuld, ränta på lånet samt provisioner. De senare är ofta dolda för användarnas ögon i slutet av avtalet. Dessa kan vara provisioner för vederlag och utfärdande av ett lån, för att öppna och underhålla ett konto, för dess underhåll.
Vissa banker tar ut extra avgifter för att ta ut kontanter (vanligtvis när de använder kreditkort).
Avtalet kan också upprätta betalningar till tredje part på låntagarens bekostnad. Som regel gäller detta för hypotekslån, som tillhandahåller betalning för värderingsmän, försäkringsgivare, notarier etc. eller för billån (CASCO-betalning). Allt detta kan leda till att 20% per år, med hänsyn till alla provisioner, kan bli 50%.
Separat kan kostnaden för lånet innefatta böter och böter för sena betalningar på månatliga betalningar. De är individuella i varje bank.
Nyligen har lagar dykt upp i rysk lag som skyddar låntagare från dolda avgifter och räntor. Banken är skyldig att informera låntagaren om alla typer och villkor för lånebetalningar.
Så, enligt rysk lag, måste bankerna meddela låntagaren om lånets fulla kostnad (CCC), som uttrycks i procent. Den måste innehålla alla betalningar som anges i kontraktet. Domstolarna förbjöd också banker att ta ut en provision för tidig återbetalning av ett lån, liksom provisioner för service och underhåll av ett konto.
