Ett hypotekslån i utländsk valuta lockar låntagare med en ränta som är betydligt lägre än vad bankerna erbjuder för utlåning i rubel. Därför valde många människor rubeln, till exempel dollarn, när de valde en kreditvaluta. Det verkar som om fördelarna är uppenbara, men livet gör sina egna justeringar.
Dollarlånet för många människor som tog inteckningar i denna valuta visade sig vara en tidsbomb. Det visade sig att det bara är fördelaktigt när ett av två villkor är uppfyllda: rubelväxelkursen är strikt stabil, eller låntagaren får en lön i dollar.
Tiotusentals människor som tog inteckningslån i dollar med en hastighet på 30-35 rubel befann sig i en situation där dollarnes värde nästan fördubblades. I den här situationen smälte alla glädjeämnen i valutalån inte bara bort utan förvandlades till ett ok runt låntagarnas nacke, vars rubellöner förblev desamma.
Naturligtvis har många av dem förlorat förmågan att göra månatliga betalningar. Därför var staten tvungen att ingripa i den nuvarande situationen. Den federala budgeten gav medel med hjälp av vilka låntagare som befann sig i en svår situation kunde omstrukturera sina skulder.
Omstrukturering förutsätter: en minskning av storleken på betalningar, med en ökning av utlåningsperioden, liksom förändringar i frekvensen av dessa betalningar, möjliga alternativ är månatliga, kvartalsvisa, årliga betalningar.
För att slutföra omstruktureringen måste du komma till din bank, konsultera en låneansvarig och skriva ett uttalande där du anger skälen till ekonomiska problem och under vilka förhållanden låntagaren kan fullgöra sina skyldigheter gentemot banken.
Du måste veta att du under omstruktureringen kan få en uppskjuten betalning samt en förändring av den valuta som är i kraft enligt avtalet.
Bankchefer kan erbjuda en annan lösning på problemet - refinansiering av ett befintligt lån. Det representerar en fullständig återutfärdande av ett lån på låntagarens acceptabla villkor, medan den utländska valutan ändras till ryska och det nya avtalet upprättas i rubel.
Om vi kallar en spade för en spade är refinansiering inget annat än refinansiering, det vill säga att få ett nytt lån för att återbetala det gamla. Oftast genomförs refinansiering med en byte av långivarbanken, som erbjuder mer gynnsamma utlåningsvillkor. Även om du kan förhandla med din bank.
Vad behöver du beräkna om du vill refinansiera din skuld? För det första är det alltid nödvändigt att komma ihåg att refinansiering bara är meningsfull om det förbättrar lånets villkor. Idag utvecklas marknadssituationen på ett sådant sätt att det finns en tendens att de villkor som bankerna erbjuder förbättras jämfört med flera år tidigare.
Detta ensamt kan driva låntagaren att refinansiera, men i vilket fall som helst måste han använda en miniräknare för att beräkna för- och nackdelar med denna åtgärd.
Först och främst är det nödvändigt att bestämma nyttan av skillnaden i räntesatsen mellan det befintliga och det planerade nya kontraktet. Inte det faktum att det kommer att gynna låntagaren.
En annan punkt för att avgöra innebörden av refinansiering är den ränta som låntagaren redan betalat enligt det gamla avtalet. Enligt nuvarande praxis föreskrivs i lånebetalningsplanen först räntebetalning, och först därefter storleken på huvudskulden.
I detta fall är det nödvändigt att beräkna om det är vettigt att genomföra refinansiering under förhållanden när lånet har återbetalats under många år. Kommer räntan på det nya lånet att bli en ytterligare ekonomisk börda och förluster för familjens budget? I det här fallet kommer du inte att kunna spara på räntor som faktiskt har betalats.
En annan kostnadspost vid refinansiering är kostnaden för behandling av nödvändiga dokument. De inkluderar provision av en bank eller en mäklare som ansöker om ett hypotekslån, försäkringsbetalningar, bland dem - försäkring av fastigheter som överförs till en inteckning samt låntagarens hälso- och livförsäkring.
Endast genom att räkna alla antalet redan sparade och kommande finansiella transaktioner kan man avgöra om man ska ta ett sådant steg som att refinansiera en inteckning eller inte.
Om beslutet fattas är det första villkoret, i händelse av byte av kreditgivarbank, att erhålla samtycke från det finansinstitut som utfärdade det ursprungliga lånet och som äger rätten till den pantsatta egendomen.
För detta kan banken, som naturligtvis inte vill släppa klienten, erbjudas att göra vidareutlåning under uppskjutande villkor. Det förutsätter att låntagaren återbetalar det första lånet inom den angivna tidsramen och frigörs från säkerhet, varefter en säkerhet utfärdas med den valda banken enligt ett nytt låneavtal.
Det förenklar förfarandet avsevärt om låntagaren har en annan säkerhet, och om avtalet med den första banken inte har några begränsningar för tidig återbetalning av lånet kommer han inte att kunna lösa hinder.
