Det finns många sätt som banker försöker skydda sig mot problemlån: kontrollera inkomst, arbetsplats, låntagares ålder, noggrann studie av kredithistorik etc. Men vad är dessa problemlån? Och hur hotar de gäldenären och banken?
Ett problemlån är ett lån som låntagaren inte kan betala tillbaka. Sådana låntagare tar ofta flera lån utan att ta hänsyn till sin egen ekonomiska förmåga, och som ett resultat är det redan problematiskt för dem att betala av förpliktelser åtminstone till en del av de skulder de har tagit.
För banker är detta problem ännu mer allvarligt. För det första förlorar de vinsten de förväntade sig få från lånet, vilket gör att de måste ta ut pengar från reserverna för att betala in insättningar etc. För det andra måste bankerna investera pengar igen för att få de medel som utfärdats till låntagaren: betalande anställda som arbetar med gäldenärer spenderas på åtgärder som tvister eller beslag av låntagarens egendom. Och allt detta tar igen tid.
Och om banken på något sätt fortfarande lyckas tvinga den försumliga låntagaren att betala lånet, kommer den att överföra nästan alla kostnader till gäldenären. Men om låntagaren inte kan göra regelbundna betalningar kommer banken definitivt att drabbas av förluster som den inte kommer att kunna kompensera på något sätt.
Därför försöker bankerna inte bara att i förväg kontrollera den framtida låntagaren utan också att agera så snart som möjligt om lånebetalningen inte har mottagits i god tid. I det här fallet tillämpas följande åtgärder på gäldenären (ibland räcker en fördröjning på en dag):
- samtal med en påminnelse om att betala;
- brev med kravet att uppfylla villkoren i låneavtalet;
- brev med påminnelse om påföljder för sena betalningar;
- ett förslag om att tidigt säga upp låneavtalet med att låntagaren betalar hela beloppet på en gång.
Men ett förfallen lån är inte problematiskt. Det kommer endast att betraktas som sådant när betalningsperioden når 90 dagar, under vilken gäldenären inte gjorde en enda betalning. Även om detta bara är ett av tecknen på vilket ett problemlån har flera:
- förseningar i regelbundna betalningar utan motivering,
- brist på finansiella rapporter från låntagaren eller vägran att lämna dem;
- lång frånvaro av kommunikation med låntagaren;
- förändring av aktivitetsriktning.
Banken löser denna typ av problem på flera sätt:
- Revidering av låneavtalet för att ändra räntesatsen och beloppet för den vanliga betalningen. Eller ändra skuldens status till aktuell istället för försenad (bankerna vidtar denna åtgärd, oftast när de vill upprätthålla samarbetet med låntagaren).
- Uppsägning av ett låneavtal som ingicks på grundval av ett pant. Och samtidigt säljer banken en del av gäldenärens tillgångar för att återbetala lånet, och låntagaren själv gör det frivilligt.
- Försäljning av säkerheter. Och i det här fallet avbryts alla relationer mellan låntagaren och banken, eftersom åtgärden är ganska radikal.
Och i de fall då gäldenären inte reagerar alls på bankens krav och inte tar kontakt, eller ens försöker gömma sig från skyldigheter, överförs hans skuld till tredje part - inkassobyråer. Deras metoder har samma psykologiska och sociala inverkan på låntagaren som banken, men samlarna är mycket mer ihållande och radikala. Som ett resultat ger gäldenären oftare upp sig och går med på att betala problemlånet.
