När bankerna ansöker om ett lån kräver bankerna ofta att låntagarna försäkrar egendom, transport och sina egna liv. Men i vilka fall är bankerna redo att återlämna en sådan försäkring?
Kreditförsäkring är en tjänst utformad för att försäkra sig mot risker som kan uppstå i samband med återbetalning av skulder och som påverkar låntagarens förmåga att betala regelbundna avbetalningar. Försäkrade händelser är situationer då antingen den ekonomiska situationen eller låntagarens hälsa förändras till det sämre på grund av plötsliga sjukdomar, olyckor, naturkatastrofer etc.
Låneförsäkring erbjuds låntagaren i registreringsfasen, men även om tjänsten initieras av banken ingås avtalet med försäkringsbolaget, där kunden utfärdas en försäkring för den angivna perioden för återbetalning av lån. Försäkringspremier betalas antingen i samband med vanliga lånebetalningar eller i ett engångsbelopp.
Beroende på lånetyp ändras även försäkringsämnet:
- när en inteckning utfärdas erbjuds låntagaren att försäkra inte bara föremålet för pantsättningen utan också sitt eget liv;
- när ett billån utfärdas erbjuder banken att försäkra fordonet som köpts med lånade pengar.
- när ett lån utfärdas säkrat av värdepapper, är dessa risker försäkrade, varigenom värdet på finansiella värdepapper kan förändras.
Kostnaden för försäkringstjänster uppskattas också olika beroende på försäkringsobjektet. Men vanligtvis varierar priset på försäkringar inom 10-35% av det totala lånebeloppet.
Under vilka villkor returnerar banken försäkringen efter att lånet har återbetalats?
Låntagare resonerar i dessa fall ungefär så här: om beräkningen av försäkringspremien är knuten till återbetalningsperioden för lånet, då med en sänkning av löptiden, bör försäkringspremien också minska, vilket innebär att vid tidig återbetalning av skulden måste banken returnera en del av försäkringen.
Faktum är att situationen ser något annorlunda ut. Villkoren inkluderar verkligen tidig återbetalning av lånet, men det viktigaste här är att själva möjligheten till återbetalning anges i försäkringsavtalet.
Om det inte finns någon klausul om återbetalningen av försäkringspremien i avtalet, enligt art. 958 i Ryska federationens civillagen har försäkringsbolaget rätt att göra en motiverad vägran mot kundens fordringar på att betala den återstående delen av försäkringen. Dessutom nämns i denna artikel att försäkringstagaren berövas rätten att återbetala försäkringspremien om han på egen begäran drar sig ur avtalet.
Naturligtvis, om låntagaren gör försäkringsbetalningar tillsammans med vanliga lånebetalningar, kan han sluta betala försäkring när han betalar tillbaka skulden före schemat. Hans rätt. Innan du gör detta måste du noggrant studera försäkringsavtalet för att undvika eventuella ytterligare avgifter eller andra sanktioner från försäkringsbolaget.
Vad ska du vara uppmärksam på i ett försäkringsavtal?
De viktigaste punkterna är:
- dokumentets giltighetstid
- beräkning av försäkringspremie;
- förfarandet för betalning av ersättningsbeloppen,
- förfarandet för att betala försäkringspremien;
- villkor för inträffandet av den försäkrade händelsen;
- tillgänglighet av ett villkor för återbetalning av försäkring vid tidig återbetalning av skulden.
Den sista punkten ger en 100% pengarna-tillbaka-garanti, det är en rättslig grund, som varken banken eller försäkringsbolaget kan kringgå. Om denna artikel inte finns, är det ingen anledning att försöka återbetala försäkringen heller - även domstolen i ett sådant fall kommer att fatta ett beslut negativt för låntagaren.
Vilka handlingar krävs för att returnera försäkring?
Om det finns en motsvarande klausul om avkastningen i försäkringsavtalet måste du samla in följande dokumentpaket innan du går till försäkringsbolaget:
- försäkringspolicy;
- låneavtal;
- pass;
- betalningspapper som bekräftar full betalning av lånet;
- kontroller som bekräftar full betalning av försäkringspremien.
Om försäkringsbolaget fortfarande inte returnerar pengarna kommer kunden att behöva kräva ett skriftligt avslag och sedan gå till domstolen eller Rospotrebnadzor. Det är viktigt att komma ihåg att alla kostnader som uppkommit under rättegången täcks av käranden. Och kunden måste överväga om återbetalningen av en försäkring är värt sådana kostnader.
Om det fanns säkerhetsobjekt (en bil eller en lägenhet) när du ansöker om ett lån kan du byta mottagare när försäkringen returneras - detta är en ganska effektiv åtgärd. Faktum är att banken ursprungligen angavs som mottagare i avtalet, men enligt art. 956 i Ryska federationens civillagen kan den försäkrade självständigt ändra den till sig själv eller en släkting.
Och för att göra en sådan ersättning måste du skicka ett meddelande till försäkringsbolaget: skriftligt eller telegram.
Vad händer om banken vägrar att återbetala försäkringen?
Om banken, trots ett skriftligt uttalande från låntagaren, vägrar att räkna om den betalda försäkringspremien, måste du se till att en sådan avkastning anges i kontraktet och sedan kontakta försäkringsbolaget.
Om låntagaren ignorerades av försäkringsgivarna är det nödvändigt att lämna in en ansökan till Rospotrebnadzor, som kommer att kontrollera försäkringsbolagets handlingar - bryter de mot bestämmelserna?
Om detta inte hjälper behöver klienten bara gå till domstol och göra anspråk på försäkringsbolaget. Men innan det är det tillrådligt att rådgöra med en behörig advokat.
