Att välja ett låneprogram är den framtida låntagaren skyldig att inte bara välja ett lån med låg ränta och en bekväm återbetalningsperiod utan också att uppmärksamma förfarandet för återbetalning av skulden. Det är absolut nödvändigt att ta reda på mekanismen för beräkning och avskrivning av ränta på det lån du vill.
Låntagare som tecknar ett låneavtal är alltid uppmärksamma på lånets huvudparametrar: räntan och lånets löptid. Det är dock lika viktigt att förtydliga med bankens specialister hur ränta på lån i denna organisation beräknas och skrivs av.
Ränteberäkningsförfarande
De flesta låneavtal som ingås idag av låntagare omfattar ett livränta för beräkning av beloppet för en månatlig betalning. Själva formeln för beräkning av livränta är ganska komplicerad, men dess väsen ligger i det faktum att först ränta hela räntebeloppet som låntagaren måste betala till banken för att använda lånet. Därefter ökas detta värde med beloppet på huvudskulden, sedan divideras det resulterande värdet med antalet utlåningsmånader. Under avtalets löptid kommer låntagaren att göra betalningar i lika stora månatliga delbetalningar, men till en början spenderas de flesta på att betala av ränta och själva lånets kropp minskar mycket långsamt.
Om låneavtalet innehåller ett differentierat förfarande för beräkning av ränta kommer den månatliga betalningen alltid att vara annorlunda. Bankens specialist beräknar räntebeloppet som ska betalas varje månad och den del av huvudskulden som måste betalas tillbaka under innevarande period. Med denna metod för ackumulering minskar huvudskulden snabbare, därför kommer även den ränta som upplupits på dess saldo att vara mindre. Det är därför som differentierade betalningslån är billigare för låntagare än lån med livräntebetalningar.
Prioritering av avskrivning av lånebetalningar
Förfarandet för avskrivning på kreditskuld bestäms i artikel 319 i Ryska federationens civillagen. Baserat på dess bestämmelser fördelas beloppet på den skuld som ska betalas tillbaka enligt följande: först återbetalas borgenärens kostnader för att ta ut skulden, därefter betalas räntan på lånet och först därefter skrivs huvudskulden av.. Det är därför som det mesta av livräntebetalningen, särskilt under de första månaderna av servicen av lånet, är räntebetalningar.
Låntagaren befinner sig i en paradoxal situation: han överför regelbundet pengar till banken för att återbetala lånet, men huvudskuldens storlek minskar praktiskt taget inte. Om låntagaren överskattade sin styrka och storleken på livräntebetalningen överstiger hans ekonomiska förmåga, kan man förr eller senare inte undvika att gå i försening. Då blir situationen ännu mer komplicerad. Nu, förutom räntebetalningar och återbetalning av huvudskulden, måste en slarvig kund betala böter och böter för sen uppfyllande av villkoren i låneavtalet. Dessutom kommer ordningen för återbetalning av fordringar att se ut så här: först avskrivs påföljder och böter, sedan - ränta och bara sista - huvudskulden.
