Storleken på låntagarens inkomst är en av de viktigaste faktorerna som påverkar godkännandet av ett hypotekslån. Det måste vara tillräckligt för att uppfylla hypotekslån.
Hur man bestämmer inkomstnivån för ett hypotekslån
För att kunna bestämma vilken inkomstnivå som krävs för att få en inteckning måste du beräkna den månatliga betalningen. Det beror på storleken på utbetalningen, lånets belopp och villkor.
Till exempel med ett hypotekslån på 5,5 miljoner rubel. med en ränta på 13,5% under en period av tio år och med en första betalning på 10%, kommer storleken på månatliga betalningar att vara 74 537,98 rubel. Vissa banker kräver att låntagarens inkomst ska vara sådan att den månatliga hypoteksbetalningen inte överstiger 30% av inkomsten, i andra - 40-50%. Så om banken har en bar på 40% måste du multiplicera den månatliga betalningen med 2,5, detta kommer att vara lägsta inkomst. De där. om den månatliga betalningen är 74,5 tusen rubel, måste inkomsten vara minst 186,25 tusen rubel.
Om låntagaren inte har tillräckliga inkomster för att få det erforderliga beloppet kan han antingen höja utbetalningen eller förlänga lånetiden. Så om låntagaren med de angivna parametrarna betalar 20% av kostnaden för lägenheten, kommer betalningen att minska till 66 254,71 rubel, och inkomsten ska vara 162,63 tusen rubel. En ökning av lånetiden till 20 år kommer att minska med 13 tusen rubel. månatlig betalning och erforderlig inkomst - 32,5 tusen rubel. Det är viktigt att ta hänsyn till att en ökning av lånevillkoren medför högre räntor för att använda ett lån, liksom en ökning av överbetalningen. Så i Sberbank med en inteckning i upp till 10 år är räntan 13,5%, upp till 20 år - 13,75% och upp till 30 - 14%.
Med differentierade lånebetalningar, som är mer lönsamma för låntagare när det gäller överbetalning, kommer mängden månatliga betalningar i början av betalningarna att vara högre än vid livräntebetalningar. Följaktligen måste inkomstbeloppet vara högre för att låntagaren ska kunna göra betalningar. Så, med en inteckning i tio år på 3,5 miljoner rubel. med en ränta på 13,5% kommer de månatliga betalningarna för ett livränta att uppgå till 53 296 rubel. Följaktligen bör inkomsten vara cirka 106-133, 25 tusen rubel. Med ett differentierat schema når de initialt 69 297 rubel. (även om de vid slutet av betalningarna når 29500 rubel), bör därför inkomsten för att få ett sådant lån vara högre - från 138,58 till 173,23 tusen rubel.
Vissa banker tillåter en preliminär uppskattning av det maximala lånebeloppet baserat på inkomstbeloppet. Till exempel i Sberbank med en inkomst på 60 tusen rubel. du kan räkna med en inteckning på upp till 3,5 miljoner rubel. under en period av 20 år.
Vilka andra faktorer påverkar hypoteksgodkännandet
Det är värt att notera att även om låntagarens inkomst verkligen är mycket viktigt för att få ett lån, tillsammans med dem, tas andra faktorer med i beräkningen. I synnerhet arten av den anställdes anställning (permanent, enligt ett kontrakt, enskild företagare eller företagare etc.), varaktigheten och kontinuiteten i hans arbetserfarenhet, familjens sammansättning, tillgången på andra lån, utbildningsnivån, andra tillgångar. Så, till exempel, om låntagaren äger en annan lägenhet, bil eller annan värdefull egendom, då kan hans inkomst vara mindre.
Låntagare som inte har möjlighet att bekräfta sin inkomst idag har möjlighet att få en inteckning utan att ge några certifikat alls. Sberbank och VTB24 utfärdar inteckningar baserat på två dokument. Den enda begränsningen med sådana lån är att låntagaren måste ha en ganska imponerande utbetalning för inköp av bostäder - minst 35-40%.
