Människor som bestämmer sig för ett långfristigt lån för att köpa ett hus kommer verkligen att ställa frågan: är det nödvändigt att ha en livförsäkring på en inteckning. Bankerna insisterar på att denna punkt är nödvändig och de skrämmer att i fall av vägran kommer räntan att öka med flera procentenheter.
Vad är försäkring
I den federala lagen "On Mortgages" anges att det enda bindande avtalet som måste ingås för att få ett lån är fastighetsförsäkring. Men kreditorganisationer försöker skydda sig så mycket som möjligt och erbjuder omfattande försäkringar. Detta inkluderar livförsäkring och äganderätt.
Som regel motiverar banker låntagare att ingå ett livförsäkringsavtal genom att erbjuda sig att sänka räntan med 1-2%. Eller så erbjuder de initialt att ta ett hypotekslån till en viss procentsats, och sedan varnar de för att den utan denna försäkring kommer att bli högre.
Livförsäkringsavtalet ingås för en period av 1 år, varefter det kan sägas upp eller förlängas. I det första fallet läggs en viss procentsats automatiskt till räntan, medan med förlängningen förblir allt oförändrat.
Risker som täcks av livförsäkring
- Delvis eller tillfällig funktionshinder i mer än 30 dagar (hälsostörning, skada, sjukdom)
- fullständig arbetsoförmåga eller funktionshinder (grupp 1 och 2)
- död för en person till vilken en inteckning utfärdas
Efter att ha försäkrat sitt liv får låntagaren möjlighet att skydda sig från de listade riskerna och kräva försäkringsersättning, som kan användas för att helt eller delvis betala av skulden genom att överföra pengar till banken eller betala för behandlingen av den försäkrade. Det minskar också riskerna för ett kreditinstitut från att inte betala skulder.
Omständigheter under vilka betalning kommer att nekas
- självmord
- alkoholhaltig, narkotisk, toxisk berusning
- om den försäkrade händelsen inträffade när en person begår en olaglig handling eller ett brott, bevisat av en domstol
- obotliga sjukdomar
- medvetet tillhandahålla falsk information
Om en försäkrad händelse har inträffat och försäkringsgivaren har erkänt att den försäkrade inte klarar någon av ovanstående punkter, är han skyldig att återbetala skulden till kreditinstitutet helt eller i själva verket (tillfällig invaliditet).
Är försäkring obligatorisk
Låntagaren har möjlighet att få en inteckning från kreditinstitut enligt det statliga samfinansieringsprogrammet, med andra ord från dem som är föremål för statligt stöd för denna typ av lån. Ett av de obligatoriska kraven är ingåendet av ett liv- och sjukförsäkringsavtal. På juridiska villkor kan du vägra det efter ett år, för vilket banken omedelbart höjer räntan. Och då kan överbetalningen vara mycket mer än kostnaden för försäkringen.
Kreditinstitut erbjuder som regel tjänster från sina dotterbolag som bedriver denna typ av verksamhet, där priset är betydligt högre än marknadsgenomsnittet. Om du noggrant studerar de försäkringsbolag som ackrediterats av banken kan du hitta bättre erbjudanden. Detta kommer att hjälpa till att undvika onödig överbetalning och bibehålla den ursprungliga låneräntan.
Om du tar ett lån utan samfinansiering är det inte nödvändigt att köpa en liv- och sjukförsäkring. Då börjar regeln att fungera, som för låntagare med statligt stöd, vid avslag från försäkringsavtalet: bankens ränta stiger med flera procentenheter.
Men inte alla banker behöver nödvändigtvis ingå ett försäkringsavtal. Till exempel Gazprombank, Globex. Men Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Deltacredit börjar tillämpa sanktioner vid försäkringsvägran. Ökningen av deras ränta varierar från 0,5 till 3,5%.
Om låntagaren återbetalar hypotekslånet före schemat, efter att ha fullgjort banken, har han rätt att ansöka till försäkringsbolaget med en ansökan om återbetalning av en del av det försäkrade beloppet.
