Att få en inteckning är ett viktigt steg som kräver noggrann planering av din ekonomiska förmåga. Bland andra frågor som måste åtgärdas när du tar emot det måste du också välja mellan livränta eller differentierade betalningar.
Differentierad betalning
Differentierad betalning kallas så för eftersom hypotekslånet betalas av ändras det belopp som låntagaren måste betala till banken varje månad. Detta beror på det faktum att varje sådan betalning består av två huvuddelar: den summa pengar som skickas för att återbetala lånet och ränta som betalats för användningen av bankens medel.
Vid en differentierad betalning är den del av den som är inriktad på att återbetala lånet oförändrad under hela återbetalningsperioden. Dess storlek är ganska enkel att beräkna och oberoende: för detta måste du dela det totala lånebeloppet med det antal månader under vilket det planeras att betalas. Till exempel, om låntagaren fick ett lån för 2,4 miljoner rubel, som han planerar att betala tillbaka inom tio år, kommer beloppet av månatliga betalningar att vara 20 tusen rubel.
Den andra delen av betalningen är den ränta som banken beror på att de har fått lånefonder. Den exakta storleken på denna del av beloppet beror på två faktorer. Den första av dem är räntesatsen på lånet och den andra är det lånebelopp som återstår att betala. Eftersom detta belopp kommer att minska med tiden minskar räntan för att använda det motsvarande. Till exempel, om lånet i exemplet som beskrivs ovan togs till 12% per år, kommer räntan att betalas under den första månaden 24 tusen rubel. Under denna period kommer den totala månatliga betalningen för det således att uppgå till 44 tusen rubel. Och när lånebeloppet minskar till exempel till en miljon rubel, kommer räntan att nå 10 tusen rubel och den totala betalningen blir 30 tusen rubel.
Livräntebetalning
En livräntebetalning är ett mer komplext sätt att beräkna, men lättare för låntagaren att uppfatta, ett sätt att återbetala ett lån. I den här typen av betalningar finns det också två delar som riktar sig till återbetalningen av lånekroppen och betalningen av ränta, men deras förhållande och värde i betalningsprocessen förändras ständigt. Samtidigt är ett kännetecken för livräntebetalningar att det belopp som skickas till banken månadsvis förblir oförändrat under hela perioden för återbetalning av inteckningen.
Så, under de första månaderna av återbetalningen av lånet kommer låntagarens betalning mestadels att riktas exakt till betalning av ränta, och den återstående lilla delen, som beror på lånesatsen, för att återbetala hans kropp. I vissa fall kan till exempel förhållandet mellan dessa delar i den månatliga betalningen vara 10/90.
Med tiden kommer emellertid andelen av betalningen som riktas till betalning av ränta att minska och den andel som överförs för att återbetala lånet kommer att öka. Som ett resultat, vid slutet av betalningsperioden kommer förhållandet mellan delarna att förändras dramatiskt: nu går det mesta av betalningen för att betala av huvudskulden och endast en liten del av den kommer att betala ränta. I vissa fall kan detta förhållande i vissa fall till slutet av hypoteksperiodens löptid uppgå till 90/10.
