Att få en inteckning är en långsiktig lösning, eftersom mottagaren måste betala tillbaka under flera år och möjligen decennier. Samtidigt är det viktigt att förstå hur differentierade betalningar och livräntebetalningar skiljer sig åt för att välja den som passar bäst.
Ett hypotekslån är en summa pengar som en bank utfärdar för ett specifikt syfte - att köpa ett hem. Samtidigt finns det två huvudsakliga sätt att betala av ett hypotekslån - livränta och differentierade betalningar.
Differentierad betalning
Den differentierade betalningen har detta namn eftersom mängden månatliga betalningar som måste överföras till bankens adress till betalaren, i detta fall, kommer att skilja sig under återbetalningen av hypotekslånet. Faktum är att varje hypoteksbetalning består av två huvudkomponenter: den första är det belopp som går att betala av huvudskulden, och det andra är det belopp som låntagaren betalar som ränta för att använda bankens medel. Kombinationen av dessa två belopp representerar beloppet för den månatliga hypoteksbetalningen.
Vid en differentierad betalning beräknas beloppet för den månatliga betalning som är avsedd att återbetala huvudskulden helt enkelt genom att dividera skuldbeloppet med antalet månader under vilken det ska återbetalas. Till exempel får en låntagare ett hypotekslån från en bank på 1,2 miljoner rubel under en period av 10 år. I det här fallet kommer det månatliga beloppet för betalningen som riktas till återbetalningen av huvudskulden att vara 10 tusen rubel.
Den andra delen av den differentierade betalningen är det belopp som betalas till banken som ränta. Det beror i sin tur på två huvudparametrar - räntan på hypotekslånet och återstående skuldbelopp. Antag att hypoteksräntan är 12% per år. Således, i det betraktade exemplet med en skuld på 1,2 miljoner rubel, kommer det belopp som ska betalas som ränta under den första månaden uppgå till 12 tusen rubel. Således kommer det totala beloppet för inteckning under den första månaden att vara lika med 22 tusen rubel.
Men i framtiden, när låntagaren återbetalar skulden, minskar räntan för att använda pengarna. Till exempel när beloppet på den obetalda skulden når 500 tusen kommer beloppet som tilldelats för betalning av ränta redan vara 5 tusen rubel och det totala beloppet för hypotekslånet blir 15 tusen rubel.
Livräntebetalning
En annuitet betalning, i motsats till en differentierad, innebär en månatlig betalning till banken av samma mängd medel under hela återbetalningsperioden för hypotekslånet. Detta uppnås genom en annan andel av de belopp som allokeras till återbetalning av ränta och kapital i olika betalningsperioder.
Så om den del av betalningen som är avsedd att återbetala huvudskulden under de första månaderna kan vara liten, kommer närmare slutet av hypotekslånets löptid, kommer den största delen av betalningen att skickas tillbaka för att återbetala huvudskulden, och bara en liten del av det kommer att betala ränta. Samtidigt hävdar experter att betalningen av hypoteksskulden genom livräntebetalningar totalt sett är dyrare för låntagaren än när man använder en differentierad återbetalningsmekanism.
