Det finns två alternativ för att återbetala ett lån: att använda livränta och differentierade betalningar. Utlåningsmarknaden erbjuder främst bankprodukter med livräntebetalningar. Banker erbjuder ett differentierat ränteberäkningssystem endast för långfristiga lån.
Funktioner för differentierade betalningar
Det differentierade betalningssystemet skiljer sig åt genom att lånebeloppet minskar i slutet av utlåningsperioden, det vill säga låntagarens huvudsakliga börda faller på den ursprungliga utlåningsperioden. Med detta system består varje betalning av två delar. Den första delen är huvudbetalningen eller den konstanta delen, för beräkning av vilken det totala lånebeloppet är uppdelat i lika delar. Den andra delen är en variabel, det vill säga räntebeloppet, medan räntan beräknas på skuldsaldot.
Ryska banker erbjuder sällan differentierade betalningslåneprodukter. Med ett sådant system tvingas bankerna faktiskt ställa ökade krav på sin kunds solvens, eftersom kundens förmåga att återbetala lånet bedöms utifrån de första ökade betalningarna.
Det är fördelaktigt att använda differentierade betalningar endast när man avgör på långfristiga låneprodukter.
Det är fördelaktigt att använda differentierade betalningar endast när man avgör på långfristiga låneprodukter.
Ett exempel på att beräkna en differentierad betalning
Så den differentierade betalningen innehåller två komponenter.
Huvudbetalningen beräknas enligt följande formel:
m = K / N, där
M - huvudbetalning, K - lånebelopp, N - lånetid.
Ränta debiteras på skulden, som beräknas med formeln:
Kn = K - (m * n), där
n är antalet perioder som redan har passerat.
Då beräknas den variabla delen - räntebeloppet enligt följande:
p = Kn * P / 12, där
p är räntebeloppet för perioden, P är den årliga räntan, Kn är skulden i början av varje period.
Låneräntan divideras med 12 eftersom månatliga betalningar beräknas.
Det enklaste sättet att förstå vilka differentierade betalningar som är med hjälp av ett beräknat exempel. Vi kommer att utarbeta ett betalningsplan för ett lån på 150 000 rubel, den årliga räntan på lånet är 14% och lånetiden är 6 månader.
Den permanenta delen av betalningen är:
150000/6 = 25000.
Då ser schemat för differentierade betalningar ut så här:
Första betalningen: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Andra betalningen: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Tredje betalningen: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Fjärde betalningen: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Femte betalningen: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Sjätte månaden: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Då blir det totala räntebetalningen på lånet:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
