Ett konsumentlån gör att vi kan förverkliga våra drömmar på kortast möjliga tid. Men det pris som man måste betala för detta nöje visar sig ibland vara omotiverat. De största fienderna när du väljer ett lån är bråttom och ouppmärksamhet. Hur kan du hålla dig klar på vägen till ditt omhuldade mål?
Vad är ett konsumentlån
Konsumentlån tillhandahålls för inköp av varor och tjänster för medborgarnas personliga behov som inte är produktion. De är indelade i icke-mål (för alla behov) och mål (för utbildning, resor, köp av bil, hushållsapparater etc.). De kan agera i form av en uppskjuten betalnings- / avbetalningsplan för köp av varor - i det här fallet fungerar ett handelsföretag (butik) som långivaren eller ett lån i en bank utfärdad kontant eller på ett plastkort.
Konsumentlån utfärdas både mot säkerhet eller pantsättning av fastigheter och utan säkerhet. Lånebetalningar görs i form av månadsbetalningar av samma storlek - livränta eller omberäknas som betalningar görs - differentierade. När det gäller villkor kan konsumentlån vara kortfristiga, medellånga och långfristiga - vanligtvis i termer av 3 månader till 5 år.
Ju färre dokument som krävs för att få ett lån, desto högre är räntan - så täcker bankerna sina risker. För att få konsumentlån för ett litet belopp (upp till 30 000 rubel) räcker ett eller två dokument: ett pass och TIN, ett militärt ID eller ett körkort - att välja mellan. För större låneansökningar kan du behöva ett certifikat från jobbet, en underskrift från en borgensman, en arbetsbok, ett militär-ID, ett intyg om fastigheter, ett certifikat i form av 2-NDFL och så vidare.
Två sidor av myntet
Den uppenbara fördelen med ett konsumentlån är möjligheten att köpa en sak exakt när det behövs. Dessutom kommer du inte att betala för köpet omedelbart, men i små omgångar under ganska lång tid, vilket också gör att du kan köpa en produkt som under andra förhållanden skulle ha varit en ouppnåelig dröm.
Bekvämt och attraktivt, om inte för räkenskapsbehovet: nöjet med köpet kommer sannolikt att vara mycket mindre än förpliktelserna enligt låneavtalet, och det ursprungliga attraktiva priset på produkten eller tjänsten kommer att öka på grund av provisionen. Under behandlingen och återbetalningen av lånet måste du hålla ögonen öppna och vara mycket noga med att inte betala för mycket, bland annat för onödiga tilläggstjänster och speciella villkor.
Banker är inte intresserade av tidig återbetalning av konsumentlån, eftersom ränteintäkterna minskar. Därför sätter de ofta gränser för minimiperioden och beloppet och tar till och med ibland ränta på tidig återbetalning. Studera noggrant hur villkoren för tidig återkomst anges i kontraktet. Små tryck, naturligtvis.
Ser aktivt ut
När du väljer ett konsumentlån är det första du ska göra att vara uppmärksam på erbjudanden från en bank som du redan har en relation med: ett lönekort, ett kreditkort eller det finns en annan positiv kredithistoria. Företag tenderar att erbjuda sina lojala kunder förmånliga villkor och ett mer flexibelt tillvägagångssätt.
Men även om villkoren i din bank är attraktiva, bör du jämföra dem med andra erbjudanden på marknaden. För att söka efter alternativ kan du använda krediträknare, till exempel på Yandex, banki.ru eller på bankernas webbplatser. Olika filter gör att du omedelbart kan markera parametrarna av intresse och studera specifika utlåningsprogram.
Med ett förstoringsglas i handen
Oavsett hur frestande den räntesats som banken meddelar kan se ut, kan du inte bara vägledas av den. Sedan 2007 har en lag antagits i Ryssland som tvingar banker att avslöja alla detaljer i ett lån, dess effektiva ränta, så det är verkligen värt att spendera lite tid på att noggrant studera texten som är skriven med småt.
Den slutliga provisionen på ett konsumentlån kan utöver den månatliga räntan bestå av sådana icke-uppenbara betalningar som avgifter för att granska dokument, göra överföringar, betjäna och öppna ett konto, sena avgifter, samt avdrag till tredje part, för exempel försäkring, penningöverföring via andra banker och andra.
Alla dessa detaljer är föreskrivna i kontraktet, och om de inte beaktas kan de avsevärt och mycket obehagligt öka betalningsbeloppet.
Det finns en outtalad regel att antalet månatliga betalningar på alla lån inte får överstiga hälften av familjens inkomst. Så du kommer att rädda dig själv och din familj från överväldigande skuldförpliktelser.
Den vanligaste fallgropen som låntagare stöter på är avgiften för att betjäna lånekontot. Provisionen för att öppna och underhålla ett konto kan anges som en liten månatlig procentsats utöver grundräntan. När det multipliceras med ett år blir en attraktiv 1% till 12% och förändrar i grunden betalningsmönstret.
Ett annat trick - under den första månaden återbetalas inte huvudmannen, utan bara beloppet av upplupen ränta. Detta gör det möjligt för banker att ta ut ränta två gånger på samma lånebelopp.
Du måste noggrant studera låneavtalet och andra dokument. Ta vid behov hem det och läs det igen i en avslappnad atmosfär. Och samtidigt väg igen alla fördelar och nackdelar, jämför villkoren med sina egna verkliga möjligheter. Det är värt att konsultera bankanställda om förhållanden som inte verkar uppenbara. Och först därefter, underteckna kontraktet.
