När en låntagare tar ett lån från en bank får han en kopia av avtalet, som innehåller alla uppgifter, inklusive räntan på lånet och dess fulla kostnad. Dessa priser är alltid olika.
Vad är räntesats
Vid utfärdandet av ett lån informerar banken kunden om räntesatsen för lånets användning. Försöker ofta locka kunder, förklarar kreditorganisationer en attraktiv ränta för att använda ett lån, men inte alla låntagare uppmärksammar extra avgifter och betalningar till förmån för banken, vilket avsevärt ökar dess värde. Samtidigt får utlåningsinstitut sina ekonomiska fördelar av dessa avgifter.
Enligt det antagna direktivet från Rysslands centralbank nr 2008-U är bankerna skyldiga att i avtalet ange de totala lånekostnaderna, inklusive betalningar till deras fördel, som låntagaren gör en gång. Detta dokument anger att ett kreditinstitut är skyldigt att beräkna låntagaren om alla typer av betalningar som han kommer att behöva betala till lånet, inklusive beräkningen av följande transaktioner vid beräkningen av den totala kostnaden för ett lån.
- återbetalning av lånekapital, - återbetalning av ränta för lånets användning, - betalning av provisionen för genomförandet av kontraktet;
- betalning av provision för beviljande av lån;
- Uppdrag för att öppna ett konto och underhålla det.
- provision för avveckling och kontanttjänster, för betjäning av kreditkort.
Dessutom inkluderar den totala kostnaden för lånet obligatoriska betalningar till försäkringsbolag, betalning för notarier och advokater för att utarbeta olika nödvändiga dokument för pantsättning av egendom som överförs som säkerhet för lånet.
Den totala kostnaden för lånet inkluderar inte MTPL-försäkringsbetalningar, provisioner för att få och återbetala ett lån kontant, inklusive betalning via bankomater (ibland kan dessa procentsatser uppgå till 3-5% av det totala beloppet). Den möjliga betalningen av böter för sen betalning på ett lån, för blockering av kort, innehav av en provision för kreditering av kreditkort från tredje parts kreditorganisationer etc. beaktas inte heller.
Effektiv ränta och vinstförlust
Alla dessa betalningar ökar avsevärt lånekostnaderna för lånet. Med tanke på hård konkurrens på utlåningsmarknaden och försöker attrahera kunder vägrar dock banker i de flesta fall att ta ut de flesta av provisionerna, men även i detta fall kommer lånekostnaden att vara högre än vad som anges i avtalet. Detta beror på att det finns ett koncept om effektiv ränta och sammansatt ränta. I det här fallet, vid beräkningen av den totala kostnaden för lånet, tas beloppet på låntagarens förlorade vinst, som han kunde ha fått av sin ekonomi om han inte hade betalat ränta på lånet hos dem, utan lagt den på en insättning vid intressera.
För att ta reda på hela lånekostnaden måste låntagaren noga läsa dokumentet som han kommer att underteckna innan avtalet undertecknas.
