Idag är lån en integrerad del av ekonomin som är nödvändig för att den ska fungera normalt. För industriföretag är detta en möjlighet att få produktionsmedel med periodisk betalning av deras värde. För handelsföretag - som täcker bristerna i rörelsekapitalet. För privatpersoner - möjligheten att få pengar för personligt bruk.
Kreditrisk
I alla finansiella kreditförhållanden finns det två interagerande parter - låntagaren och långivaren. Och i det här fallet bär långivaren vissa finansiella risker. Men långivaren tar en medveten risk och får förluster i händelse av låntagarens fallissemang.
Med tanke på det finansiella kreditförhållandet mellan företag och banker kan man se en betydande relation mellan enheterna. Å ena sidan bär banken som utfärdade lånet till företaget risken för att låntagaren inte återbetalar i tid och i sin helhet. Å andra sidan kan ett företag som har fria medel och placerar dem på sina bankkonton helt förlora dem i händelse av en banklikvidation. Dessutom kan företaget få mindre vinst på insättningsräntorna. Till exempel vet en bank att ett företag är en stabil insättare och inte erbjuder en hög ränta på en ny insättning, som företaget kan få i en annan bank när de placerar gratis medel där.
Eftersom kreditrisker finns under hela utlåningsperioden använder långivare olika metoder för att bedöma dem.
Bedömning och minimering av kreditrisker
Den vanligaste och mest bevisade riskbedömningsmetoden är poängsättning. När du arbetar med denna metod dras ett poängkort. På detta kort, på grundval av låntagarens frågeformulär, fastställs bedömningspoäng som utgör ett tröskelvärde för att fatta ett beslut: att kreditera den sökande eller vägra. När du använder poängmetoden är det nödvändigt att ta hänsyn till den regionala ekonomiska nivån och de förhållanden under vilka låntagaren lever.
Ofta, när man överväger ansökningar om lån, styrs de av den så kallade metoden för "manuell bedömning" av kreditrisker. När du använder den här metoden kan tiden för utfärdande av ett lån försenas, eftersom bankanställden måste manuellt kontrollera informationen från sökandens frågeformulär mot olika banker. Och detta är bankens interna historia, basen för kredithistorik. Denna metod är säkrare för långivaren i förhållande till risker.
När du gör en kreditriskanalys bestäms beloppet för den största förlusten som en långivare kan drabbas av under hela avtalstiden med den maximalt angivna sannolikheten. Potentiella långivare kan dra nytta av rekommendationerna från Basel Risk Assessment Committee.
När du använder dessa metoder kan du minska riskerna med lån avsevärt. För att minimera riskerna är det också möjligt att rekommendera införande av försäkringspremier för utlåning, fastställande av gränser för bankverksamhet och reservfonder vid förluster.
