Marknaden för hypotekslån idag är fylld med en mängd olika bankprogram, vilket gör det svårt att välja det mest optimala. Det är möjligt att hitta en lönsam inteckning endast med de angivna parametrarna för den första betalningen, lånets belopp och villkor.
Låneränta
För de flesta låntagare innebär en lönsam inteckning en låg ränta. Det bestäms alltid på individuell basis och beror på ett antal faktorer. I synnerhet storleken på handpenningen, lånets villkor och belopp. Bankerna fastställde också räntan baserat på de tillhandahållna dokumenten som bekräftar inkomst och tjänstgöringstid, tillgången på formaliserad liv- och sjukförsäkring. Räntan varierar också beroende på region och typ av bostad (nybyggnad eller lägenhet på sekundärmarknaden). Många banker erbjuder förmånliga villkor för inteckningar för vissa kategorier av låntagare (militär, forskare, lärare, statsanställda etc.). Det är lönsamt att ta en inteckning från banken där du får din lön.
En ökning av utlåningen leder inte alltid till att räntan på lånet höjs. I VTB24 och Sberbank är förhållandet omvänt - ju större lån, desto lägre ränta för låntagaren.
Räntan beror ofta på storleken på utbetalningen. Ju mer pengar du har, desto mer lönsamt blir lånet för dig. Till exempel, i Sberbank med ett initialt bidrag på 50% eller mer, kommer räntan att vara 12,5%, från 30 till 50% - 12,75% och mindre än 30% - 13%.
Genom att utfärda lån på lång sikt har bankerna ytterligare ekonomiska risker som kan nedvärdera de returnerade medlen. Därför tar de högre räntor på långfristiga lån. I genomsnitt är skillnaden i räntor på bolån i 10 och 30 år i genomsnitt 0,5-2 procentenheter.
För att bestämma det mest fördelaktiga inteckningserbjudandet kan du använda funktionerna i specialiserade bankportaler som gör att du kan jämföra bankprogram baserat på inteckningsparametrar. Till exempel är sådana alternativ tillgängliga på portalerna Banki.ru och Sravn.ru.
Typ av inteckning
Storleken på överbetalningen på en inteckning påverkas inte bara av räntesatsens storlek utan också av typen av betalningar. Differentierade betalningar är mer lönsamma, där huvudskulden släcks tillsammans med ränta. I enlighet med livränteplanen går nästan alla betalningar tillbaka till återbetalning av ränta och storleken på den huvudsakliga skulden förblir praktiskt taget oförändrad. Samtidigt finns inte ett differentierat återbetalningssystem tillgängligt för alla låntagare, eftersom de initiala betalningarna på en sådan inteckning kommer att vara en storleksordning högre.
Efter att du fått en inteckning är det nödvändigt att fortsätta analysera låneprogrammet. När allt kommer omkring finns det alltid en möjlighet att refinansiera en inteckning och göra den mer lönsam.
Livräntebetalningar är mer lönsamma för banker, så den differentierade typen är extremt sällsynt. Valet av vilket system som är bekvämare för dem att betala tillhandahålls av en begränsad lista över banker. Bland dem finns Gazprombank och Rosselkhozbank. Så om du tar en inteckning på Rosselkhozbank för 5 miljoner rubel. under en period av tio år med en första betalning på 15% kommer räntan att vara 13, 5%. Om du betalar ut i livräntebetalningar blir överbetalningen 3,52 miljoner rubel och den månatliga betalningen blir 64,72 tusen rubel. Medan ett differentierat system kommer överbetalningen att bli 2,89 miljoner rubel. (630 tusen rubel mindre), och den månatliga betalningen är från 35, 8 tusen rubel. upp till 84, 15 tusen rubel En sådan betalning kan göras av en låntagare med tillräckligt hög inkomst, vilket minskar antalet sökande till en pant med ett differentierat betalningssystem.
Minsta paket med dokument
Många låntagare är rädda för det faktum att en inteckning kräver tillhandahållande av ett omfattande dokumentpaket. För vissa är det ganska problematiskt att tillhandahålla dem, till exempel på grund av bristen på officiellt bekräftad inkomst. Men idag är det möjligt att få en inteckning på två dokument med en initial betalning på 35% eller mer. Sådana inteckningsprogram utvecklas av Sberbank och VTB24.
Bankernas risker är i det här fallet minimala, eftersom inteckningslägenheten fungerar som säkerhet för lånet.
