Uppgången i konsument- och hypotekslån tvingar låntagare att behärska alfabetet för finansiella beräkningar. Alla förstår att bankers utlåning, både till företag och privatpersoner, inte alls är välgörenhet. Därför är det viktigt för låntagare att minska bördan genom att minska räntebetalningarna. Men den vanligaste betalningsmetoden för livränta är mer lönsam för banker.
System för återbetalning av lån
Det finns två system för återbetalning av lån - differentierade och månatliga betalningar. De skiljer sig åt i betalningsbeloppet. Med differentierad återbetalning betalar du olika belopp varje månad, i början är dessa belopp högre, mot slutet av förfallodagen blir de lägre. Livräntebetalningar betalas alltid med samma belopp.
Beräkningen av den differentierade betalningen är enkel - det totala lånebeloppet divideras med antalet månader - lånetiden och månadsränta på lånesaldot läggs till dessa betalningar för att återbetala lånebeloppet. Ju längre du betalar av lånet, desto mindre blir resten av din skuld, desto mindre ränta debiteras det.
Formeln för beräkning av den månatliga livräntebetalningen är mer komplicerad. Enligt detta system debiteras också ränta på skuldsaldot, men huvudbeloppet betalas inte i lika stor del. Det visar sig att i början av lånetiden är den månatliga betalningen mest ränta, i en mindre del - betalningar på huvudskulden. Förhållandet mellan dem förändras varje månad mot en ökning av huvudskuldsbeloppet, men det totala månatliga beloppet förblir oförändrat.
För- och nackdelar med livräntebetalningar
Enligt detta system visar det sig att låntagaren betalar bankräntan i förskott, dvs. banken tar först ut sina inkomster från månatliga betalningar, och sedan skickas detta belopp redan för att betala av huvudskulden. Ett återbetalningssystem för livränta är mer lönsamt för en bank än en differentierad. Denna metod är särskilt ofördelaktig för dig om du vill betala tillbaka lånet i förväg, i vilket fall den faktiska räntan visar sig vara mycket högre än vad som anges i ditt låneavtal. Dessutom kan vissa banker vägra att räkna om det månatliga betalda beloppet vid delvis återbetalning.
Fördelarna med livränta för att återbetala ett lån till låntagaren inkluderar bekvämligheten med beräkning - du vet exakt hur mycket pengar du spenderar på detta varje månad och det är mycket lättare för dig att kontrollera återbetalningsprocessen. Eftersom de första betalningarna för differentierad återbetalning av lån kan vara ganska betydande belopp, kommer inte alla låntagare att kunna skilja dem från sin månadsinkomst. Men inflationsprocesser är också en objektiv verklighet, så livräntebetalningar är mer lönsamma för långfristig utlåning, om du till exempel tar pengar i en inteckning under en period av tio år eller mer.
