Refinansiering kan ses i två aspekter - som kreditinstitut lockar billiga interbanklån eller lån från Ryska centralbankens centralbank. I ett annat sammanhang innebär återbetalning för en låntagare att få ett nytt lån från en bank på mer gynnsamma villkor för fullständig eller delvis återbetalning av den tidigare.
Refinansiering av konsumentlån
Om låntagaren har tillfälliga ekonomiska svårigheter kan han be sin bank att tillhandahålla en lånestrukturering, nämligen en ökning av lånetiden när den månatliga betalningen ändras (minskar). Det bör noteras att inte alla banker gör eftergifter till låntagaren. Då är det värt att försöka refinansiera ett lån.
Lånefinansieringssystemet är som följer. Låntagaren tar ett lån från en annan bank och betalar med hjälp av skulden i den gamla. Refinansiering tillåter inte bara att minska månadsbetalningar utan också att sänka räntan, och i vissa fall - att ändra lånets valuta och ersätta flera lån med ett.
Idag är refinansiering möjlig i nästan alla stora banker. Oftast refinansierar låntagare bolån, mindre ofta billån och konsumentlån.
Idag står refinansiering för upp till 10% av den totala utlåningsvolymen. Banker refinansierar vanligtvis lån med en löptid på mer än 6 månader.
När det gäller ett bostadslån är det meningsfullt att endast genomföra refinansiering tills återbetalningsperioden på fem år har uppnåtts och med återstående skuld på mer än 30%. Samtidigt kan det uppstå svårigheter med förnyelsen av kontraktet, eftersom lånet är i huvudsak en säkerhet.
Vid refinansiering bedöms låntagarens solvens av banken, precis som vid konventionell utlåning. Låntagarens kredithistorik beaktas också. Därför är förekomsten av betalningsbrister den mest sannolika faktorn för att vägra att tillhandahålla ett nytt lån.
Dokumentpaketet för refinansiering motsvarar fullständigt dokumentpaketet för ett vanligt lån I de flesta fall är detta ett pass, ett 2-NDFL-certifikat, ett låneavtal, dokument om återstoden av huvudskulden och låneskulden. För en inteckning krävs också pantdokument.
I allmänhet är det inte alltid meningsfullt att leta efter ett refinansieringsprogram i en bank, eftersom du helt enkelt kan utfärda ett annat konsumentlån utan att ange syftet med att få det. Ibland blir det lättare att få ett sådant lån än att refinansiera.
Refinansiering på interbankmarknaden
På interbanklånemarknaden är en av formerna för refinansiering av affärsbanker lån från Ryska centralbankens centralbank. Nyckelparametern är i detta fall refinansieringsgraden. Det bestäms utifrån dynamiken i ekonomin och inflationsprocesserna.
Refinansieringsränta - den ränta på årsbasis som betalas av centralbanken för lån som centralbanken har lämnat till kreditinstitut. Idag är det 8,25%.
Det är på det som bankernas räntor på lån och inlåning beror på. Banker lockar inlåning till en ränta som är något lägre än refinansieringsräntan och lån till en ränta högre än den.
