Huvudfrågan som oroar låntagaren är hur mycket han så småningom kommer att behöva betala banken för att använda sina medel. Det deklarerade intresset för oinvigda återspeglar ofta inte den verkliga bilden. Den effektiva räntan (EIR) kan vara 2-3 gånger högre än den deklarerade.
Instruktioner
Steg 1
Formeln för beräkning av EPS föreslogs av Centralbanken i förordning nr 254-P med ändringar den 2007-01-07. Trots komplexiteten i ovanstående beräkningar har datoranvändare, särskilt en kontorssvit från Microsoft, en stor fördel. I Excel, bland de ekonomiska funktionerna, finns en formel för att beräkna den interna nettoavkastningen. I den engelska versionen är det XIRR, i den ryska versionen är det "CHISTVNDOH".
Steg 2
I brev nr 175-T av den 26 december 2006 specificerar centralbanken hur exakt beräkningen kan göras med hjälp av exempel. Den effektiva räntan på ett lån kan bara beräknas utifrån specifika uppgifter. Detta är beloppet, storleken på utbetalningen, lånedatumet, dess löptid, betalningsfrekvensen och beräkningsprincipen.
Steg 3
Exempel 1. Villkoren för lånet är följande: - - lån - 12 660 rubel; - typ av betalningar - livränta; -% ränta - 29% per år; - serviceavgift - 1,9% av lånebeloppet varje månad; - lån löptid - 12 månader; - datum för lånets utfärdande - 2012-04-17.
Steg 4
Den effektiva räntan kan beräknas efter det att banken tillhandahåller återbetalningstabellen för lån. Använd den för att skapa en tabell i Excel som den som visas i tabell 1. Enligt logiken hos en vanlig man på gatan blir överbetalningen 4959,16 rubel, vilket bara är 39,17% per år. Den effektiva räntan kommer dock att vara cirka 90% per år. För att få denna siffra, i cell F19, utför följande manipulationer: "Infoga" - "Funktion" - "Ekonomisk" - "NÄTVERK". I argumentet "Värden" väljer du hela kolumnen "Betalningsbelopp" utom "Totalt" i argumentet "Datum" - hela kolumnen "Betalningsdatum". Argumentet "Pred" (uppskattad avkastning på investeringen) kan utelämnas. Så den effektiva räntan i detta fall kommer att vara 89, 78% per år
Steg 5
Exempel 2. De ursprungliga uppgifterna är desamma, men banken tar ut en engångsavgift på 1,9% per år. Följaktligen kommer återbetalningsplanen för lånet att vara något annorlunda (se tabell 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 rubel. Visa detta belopp i kolumnen för betalningsbelopp: lägg till 2886 i originalet -12660. Du får -9774. Du ser omedelbart att EPS kommer att stiga till nästan 124%
Steg 6
Exempel 3. Banken erbjuder ett lån utan avgift för att hålla ett lånekonto. Det verkar som om i detta fall den deklarerade räntan bör vara lika med den effektiva. Men även här visar sig allt inte vara så enkelt. Istället för deklarerade 29% per år får du 33,1%. Lurade banken dig? Inte alls. Som standard anger funktionen "NÄTVERK" ett antaget avkastning på 10% per år. Det visar sig att banken får betalningsbeloppet varje månad med hänsyn till dess återinvestering. Och även om det är svårt för en enkel lekman att förstå varför han i slutändan kommer att betala mer än angivet, är bankens handlingar ganska lagliga.
