När vi kontaktar en bank för att få ett lån är vi främst intresserade av den räntesats som långivaren kan erbjuda på den. De flesta potentiella kunder tror dock inte att lånets verkliga kostnad är mycket högre än den deklarerade. Många väljer den bank i vilken den låneränta som anges i reklampublikationen, enligt deras åsikt, är mer lönsam.
Instruktioner
Steg 1
Betalning för ett lån, förutom det officiellt meddelade räntan, inkluderar ett antal betalningar. Dessa kan vara provisioner för att överväga en ansökan, för att öppna och underhålla ett lånekonto, för att upprätthålla en kredittransaktion, liksom alla typer av böter, till exempel för tidig återbetalning av en huvudskuld. Dessa betalningar anges i låneavtalet och måste också meddelas av bankinspektören vid samråd med kunden.
Steg 2
För vissa typer av lån, till exempel för en inteckning eller billån, tillhandahålls dessutom försäkring av den pantsatta egendomen, som också faller på låntagarens axlar. I vissa fall, särskilt i avsaknad av säkerhet för lånet, tvingar bankerna låntagaren att försäkra hans liv och hälsa. Därför bör dessa kostnader också beaktas vid beräkning av den reala kostnaden för ett lån.
Steg 3
Man måste komma ihåg att kostnaden för ett lån också påverkas av hur det återbetalas. För närvarande erbjuder ryska banker två typer av betalningar: livräntor (i lika delar) och differentierade (minskande). För många verkar det första alternativet mer attraktivt, eftersom de första betalningarna i tid är mycket mindre än i det andra fallet. Den totala överbetalningen visar sig dock vara högre, eftersom balansen på huvudskulden minskar mycket långsammare, vilket innebär att räntan på den blir högre.
Steg 4
För att beräkna den totala kostnaden för ett lån måste du alltså veta räntan på det, ytterligare betalningar samt återbetalningsmetoden. Den enklaste beräkningen kommer att se ut så här. Den månatliga betalningen på ett lån, inklusive ränta, måste multipliceras med lånets löptid. Sedan bör alla nödvändiga betalningar läggas till detta belopp, inklusive provisioner och försäkringar. Från det erhållna resultatet måste du subtrahera det begärda lånet. Resultatet blir en överbetalning för lånet under hela den period det tillhandahålls. Om det divideras med lånebeloppet och multipliceras med 100 procent får du den reala räntan, som visar betalningen för dess användning.
