Försäkring när man ansöker om lån är en mycket smärtsam fråga för ryssarna. Trots det faktum att denna process i sig åtföljer registreringen av en inteckning, orsakar den mycket motstridiga åsikter. Vissa tror att förekomsten av försäkring är ett tecken på civilisationen i det ryska banksystemet, och dess registrering bekräftar låntagarens ansvar, visdom och framsynthet. Andra ser tvärtom inte någon fördel i försäkring, eftersom denna tjänst endast är en extra kostnadspost.
Frivillig obligatorisk hypotekslåneförsäkring
Den huvudsakliga normativa lagen som reglerar hypoteksförhållandena är federal lag nr 102 från 1998”On Mortgage”. Försäkringsfrågan anges i artikel 31 i lagen. I denna artikel anges att låntagaren är skyldig att försäkra säkerheten mot eventuell skada på egen bekostnad. Som regel fungerar bostadsfastigheter som köpts på kredit som säkerhet för ett hypotekslån.
Således visar det sig att låntagaren är skyldig att endast försäkra den förvärvade fastigheten på bekostnad av lånade medel, och allt annat (titelförsäkring, liv- och sjukförsäkring) utförs på frivillig basis. Men bankirer missar inte möjligheten att tjäna mer, och försäkringsgivare villigt stödja ett sådant initiativ från banker. Så i ett hypotekslåneavtal kan du ofta hitta en sådan klausul som "totalförsäkring av ett hypotekslån", och om låntagaren vägrar att uppfylla kraven i detta program vägrar banken helt enkelt att utfärda ett lån. Det är sant att denna trend har förändrats dramatiskt efter krisstiderna, då låntagarna inte kunde betala för dyra försäkringar och många banker tvingades överge "totalförsäkring".
Men kreditorganisationer, även i en sådan situation, hittade en väg ut genom att utveckla flera inteckningsprogram på en gång. För program som inte innehåller obligatorisk "totalförsäkring" kommer hypoteksräntan att vara högre med cirka 2-3%. Dessutom är skillnaden på ett par procent långt ifrån den slutliga siffran. Till exempel har vissa bankirer satt detta ränteintervall till 8-10 poäng. Naturligtvis, även efter grova beräkningar, gör låntagare ett val för att få en inteckning med alla typer av försäkringar.
Vad försäkrar vi och hur mycket kostar det?
Låneförsäkring förutsätter att det finns flera artiklar samtidigt, var och en med sin egen kostnad. Det verkar som om lagen åläggs att försäkra pant, då kan denna typ av försäkring göras dyraste, men försäkringsgivarna föredrar att tjäna pengar på lånarnas förmåga att arbeta, liv och hälsa. Kostnaden för denna tjänst är i genomsnitt 1-2% av hypotekslånets storlek. Ju mer riskfylld låntagarens liv är, desto dyrare kommer den här tjänsten att kosta honom. Så försäkring tar hänsyn till låntagarens ålder (ju fler år desto dyrare är försäkringen), kön (det är billigare för kvinnor eftersom de enligt statistik lever längre), hälsostatus (erkänd av försäkringsgivarna från orden kunden, men vissa försäkringsbolag tvingas tillhandahålla ett intyg om fullständig läkarundersökning).
En annan typ av försäkringstjänster som följer med en inteckning är titelförsäkring. Kostnaden för den här tjänsten beror på "historiken" för den fastighet som köps. Om det tillhör den primära marknaden är riskerna minimala och kostnaden lämplig. Om bostäder köps på sekundärmarknaden ökar risken för att beröva den nuvarande ägaren av äganderätten betydligt, vilket i sin tur kommer att påverka försäkringskostnaden.
Säkerhetsförsäkring finns i slutet av listan och anses vara den billigaste försäkringstjänsten (från 0,05 till 0,1%). Det är också värt att notera att låntagaren bara kan bli försäkrad i ett försäkringsbolag som är ackrediterat av banken, vilket följaktligen berövar honom valet. Även om låntagaren enligt lagen har rätt att välja ett försäkringsbolag och erbjuda det till ett kreditinstitut, men om han kommer att ackrediteras finns det en mycket kontroversiell fråga.
