Livförsäkring är ett komplext område av civilrätt som måste förstås åtminstone lite. Med investeringsförsäkring kan du inte bara skydda din egendom för arvingarna utan också öka ditt eget kapital avsevärt på kort tid. För att välja rätt produkt som erbjuds av banker bör du vara medveten om dess nyanser.
Bankpraxis under de senaste åren har visat att investeringslivförsäkring är den mest fördelaktiga produkten för människor. Med en positiv utveckling av situationer kan det ge en mycket större inkomst jämfört med insättningar. Det är bara att det är ganska svårt att förstå vad denna typ av försäkring är, vilket program och fördelar det har. Ett sådant avtal kombinerar två typer av monetära relationer: investeringar och försäkringar.
Grundläggande försäkringsbestämmelser
Ett försäkringsavtal är ett garantiinstrument för att skydda en persons materiella eller äganderätt när det gäller medel. Enligt allmänna regler kan en kund i ett försäkringsbolag vara antingen en individ (person) eller en juridisk enhet (företag). Om försäkringsobjektet är liv kan endast en person vara den försäkrade.
Föremålet för ett sådant avtal är alltid vissa händelser, som kallas en försäkrad händelse. Dokumentet innehåller hela listan över händelser där försäkringstagaren kommer att få ett tydligt belopp från försäkringstagarens medel.
Livsförsäkringens särdrag är följande punkter:
- Syftet med försäkringen är en människas liv.
- Ämnet för ett sådant förhållande är en tydlig lista över oönskade händelser som leder till allvarlig fysisk skada eller dödsfall.
- När en försäkrad händelse inträffar görs betalningar från företagets fond.
- Fonden bildas uteslutande från alla kunders bidrag.
Livförsäkring garanterar inte en persons säkerhet utan skyddar hans äganderätt, och mer exakt, hans arvingars materiella rättigheter.
Kännetecken för investeringsförsäkring
Investeringselementet i livförsäkring förändrar inte dess väsen. Vi pratar om livförsäkring mot oönskade situationer. Med denna typ av produkt kan du också få inkomster från de försäkringspremier som alltid betalas enligt huvudavtalet. Här erbjuder försäkringsgivaren klienten ett val mellan flera finansiella områden, där han kan investera en del av sina bidrag för det efterföljande mottagandet av intäkterna från detta projekt. I en sådan situation deltar den försäkrade, som också är en investerare, i alla finansiella projekt, investerar i aktier eller obligationer och mycket mer, vilket enligt försäkringsbolaget är lönsamt. Denna typ av kontrakt innehåller inte strikta betalningsvillkor. En person kan betala hela det överenskomna beloppet på en gång eller be att dela upp det i lika månatliga betalningar.
De viktigaste riskerna med livförsäkring inkluderar följande:
- Försäkringstagaren levde för att se slutet på kontraktet.
- Den försäkrade dog som ett resultat av en olycka.
- Klienten dog av en olycka.
I vilket fall som helst måste alla risker som kontraktet tillhandahåller ingå i försäkringspolicyn. När risken inträffar får den tredje part som kunden anger inte bara hela beloppet av de överförda avgifterna utan också alla pengar från investeringen inkomst för den senaste perioden.
Ryssland är ett stort land med en instabil ekonomi, och om man talar om en hög investeringsnivå bör man förstå att resultatet inte alltid motsvarar förväntningarna. Med investeringsförsäkring är bidraget uppdelat i två delar, som kallas garanterad och investering. Det första företaget investerar i pålitliga projekt med en liten men stabil inkomst för att sedan få det belopp som krävs för bidraget från dem. Den andra delen investeras i kortsiktiga projekt som har en stor vinstkvot. Glöm inte att ju större andel av den finansiella avkastningen på insättningen, desto högre är riskerna. Den nuvarande praxis att använda en sådan produkt antyder att den är mycket mer lönsam än en traditionell sparinsättning i en bank.
Positiva egenskaper hos investeringsförsäkring
Investeringsförsäkring som en finansiell och ekonomisk produkt har sina positiva och negativa sidor. Huvudplusten är att få vissa skatteförmåner. Lagen gör det möjligt för en sådan kategori av försäkringstagare att få ett skatteavdrag på 13% av det betalda premiet. Men staten har föreskrivit restriktioner för beloppet. 120 000 rubel är den maximala gränsen för försäkringspremier för vilka avdrag kan ges. Dessutom är kunden i investeringsriktningen befriad från betalning av obligatoriska skatter, som är föremål för försäkringsbetalningar. Med hänsyn till det faktum att företag, såväl som kunder, inte är intresserade av att förlora sina pengar är andelen inkomst från investeringar mycket hög. Detta kan också tillskrivas de positiva aspekterna av produkten.
Investeringsförsäkring har också ett antal juridiska fördelar jämfört med insättningen av en så populär bank som Sberbank. Från och med tidpunkten för undertecknandet av avtalet till början av försäkringsperioden betraktas alla pengar som klienten har bidragit som försäkringsgivarens egendom. Detta innebär att även om klienten blir en gäldenär som erkänns av domstolen kommer ingen statlig myndighet att kunna beslagta dessa pengar eller beslagta dem. Försäkringstagarens betalningar är skyddade även från staten och ännu mer från tredje part. Även en make kan inte göra anspråk på denna ekonomi under uppdelningen av egendom.
Varje person kan utses som mottagare (betalningsmottagare) enligt denna försäkring, och inte bara kundens lagliga arvingar. Försäkringsbetalningar görs till mottagaren på kort tid, oavsett om han är arving och om han har ärvt. Här är arv och försäkringslagar separata och överlappar inte varandra.
Negativa produktegenskaper
Den största nackdelen med denna typ av livförsäkring är omöjligheten att avtalet upphör tidigt. Civilrätten föreskriver inte denna möjlighet ens i domstol, med undantag för situationer då avtalet ingicks olagligt eller kan ogiltigförklaras. Livförsäkringsavtal tecknas för en period av minst tre år. I praktiken väljs oftare en period på fem år. Det finns också andra negativa aspekter:
- Inte alla möjliga orsaker till en kunds död ingår i listan över försäkrade händelser. Undantaget är de situationer då en person medvetet tog sitt eget liv eller ingick en kriminell konspiration på grundval av detta.
- Huvuddelen av avtalen ger möjlighet att betala arvtagarna till en person som dog i undantagsfall, åtminstone en del av de betalda försäkringspremierna, men detta händer inte alltid.
- Försäkringsbolag har ingen garantifond från vilken kundmedel kan returneras när en licens återkallas. Om försäkringsgivarens licens tas bort kommer alla hans kunder att stå kvar med ingenting.
Det bör noteras att intäkter från investeringsförsäkring är mycket möjliga, men de är inte garanterade. Om försäkringstagaren har valt fel investeringsstrategi kommer kunden att stå utan vinst alls.
Vad du ska leta efter innan du slutar ett kontrakt
Recensioner om denna försäkringsprodukt är tvetydiga, så det finns flera punkter som du bör vara uppmärksam på innan du undertecknar ett kontrakt. Först och främst bör du förstå vem du tänker ingå ett avtal: en bank eller ett försäkringsbolag. När det gäller bankorganisationer är det nödvändigt att noggrant studera den föreslagna produkten, ofta erbjuder bankanställda en slags hybrid mellan investeringsförsäkring och placeringsdeposition. Det beskrivs som en produkt som är identisk med en standardinsättning, men med potential att generera en större mängd inkomst. Allt beror på den investeringsstrategi som företaget väljer.
Försäkringstagarna avslöjar ofta inte sin strategi för kunder i alla aspekter. Å ena sidan skyddar de det från konkurrenter. Å andra sidan kan klienten i en sådan situation inte själv övervaka indikatorerna på valutamarknaden för den organisation som han investerade i. I det här fallet återstår det att ta försäkringsgivarens ord för det, och här är det bättre att i förväg ta reda på allt du kan om försäkringsbolaget. Det är bäst att lita på feedback från riktiga människor som redan har hanterat denna fond och har sett resultatet av att arbeta med dem.
Du bör särskilt vara uppmärksam på den föreslagna andelen, som andelen av försäkringstagarens vinst beror på. Olika företag har sina egna investeringslivförsäkringsprodukter, som har individuella skillnader och olika andelar.
