Termerna villkorad och ovillkorlig självrisk används i försäkring. Självrisk är ett frivilligt villkor i försäkringsavtalet som innebär att försäkringsgivaren friges från kompensation för förluster i termer av kostnaden för självrisken.
Villkorade och ovillkorliga självrisker i försäkring är ett relativt nytt fenomen för rysk försäkringspraxis. Oftast motiveras deras användning av målen att bevara kundens intressen i försäkring. Fram till 2014 var franchisen inte förankrad i rysk lag.
Fördelen med en franchise är att försäkringsgivaren tillhandahåller förmåner för betalning av försäkringspremier och sänker taxorna.
Villkorad självrisk
Vid en villkorad självrisk ersätts inte en del av förlusterna av försäkringsbolaget om beloppet är mindre än den fastställda självrisken. När skadan är högre än självrisken, ersätts den med 100%. Således försöker försäkringsgivaren ta avstånd från mindre, mindre skador.
Försäkringsavtalet kan innehålla andra typer av självrisk - till exempel tillfällig, dynamisk. Men i praktiken är de extremt sällsynta.
Till exempel är det försäkrade beloppet 100 tusen rubel, storleken på den etablerade självrisken är 15 tusen rubel. Om förlusten från den försäkrade händelsen uppgick till 10 tusen rubel, betalar försäkringsgivaren inte ersättning, för förlusten är mindre än värdet av den teoretiska självrisken. Om förlusten har nått 50 tusen rubel. - det är föremål för 100% ersättning.
Den vanligaste ansökan om en villkorad självrisk är personlig försäkring. I det här fallet fastställs i avtalet antalet sjukdagar för vilka ersättning ges.
Det är nästan omöjligt att hitta en franchise inom bilförsäkring idag, även om det har stora fördelar för försäkringstagaren och försäkringsgivaren. Detta beror på täta försök till bedrägeri, när försäkrade försökte orsaka mer skada på bilen för att öka mängden skada.
Ovillkorlig självrisk
Vid en ovillkorlig självrisk bestäms försäkringsgivarens ansvar genom att ta hänsyn till självrisken, som inte återbetalas. Kostnaden för självrisken dras av från försäkringsersättningen.
Till exempel är det försäkrade beloppet 100 tusen rubel, storleken på den ovillkorliga självrisken är 15 tusen rubel. Om förlusten i händelse av en försäkrad händelse uppgick till 10 tusen rubel, betalar försäkringsbolaget inte ersättning, för förlusten är mindre än den ovillkorliga självrisken. Om förlusten har nått 50 tusen rubel, betalar försäkringsbolaget ersättning för skillnaden mellan förlusten och franchisen - 50 tusen rubel. minus 15 tusen rubel = 35 tusen rubel
Den mest utbredda ovillkorliga självrisken erhölls i bil- och fastighetsförsäkring.
Ibland bestäms den ovillkorliga självrisken inte i absoluta (rubel) termer utan i procent. I detta fall betalar försäkringstagaren endast en viss del för alla förluster.
Till exempel är det försäkrade beloppet 100 tusen rubel, storleken på den ovillkorliga självrisken är 30% av förlustens belopp. Om förlusten vid inträffandet av en försäkrad händelse uppgick till 10 tusen rubel, betalar försäkringsbolaget ersättning med 10 tusen rubel - (10 * 0, 30) = 7 tusen rubel. Om förlusten når 50 tusen rubel, betalar försäkringsbolaget ersättning på 50 tusen rubel - (50 * 0, 30) = 35 tusen rubel.
En ovillkorlig avdragsgill ränta används sällan. I västländer används den i sjukförsäkring för att minska försäkringsgivarens medicinska forskningskostnader.
